Satiata数据显示，2022年全球电子商务因欺诈造成的损失估计为410亿美元，到2023年这一数字将进一步增长至480亿美元；全球近40%的电商卖家遭遇欺诈拒付的侵袭1。同时，另外一份公开数据显示，每100美元的欺诈交易会造成207美元的有形损失2。
随着近年来数字化技术的不断发展，全球电子商务呈现出快速增长的趋势，全球消费者对线上购物的青睐程度越来越高，互联网支付也变得越来越便利。
● 对于欺诈者来说，数字交易和支付方式的增长提供了无数新型的欺诈途径；
● 对于商家来说，将面临多重欺诈风险及不断增长的拒付处理成本，尤其是在多元、复杂的跨境支付场景下，对于拒付率超标的商家还会面临高额的罚金，甚至关停跨境交易通道的使用，导致业务无法继续；
● 对于消费者来说，商家提供的支付体验将直接影响交易的达成，安全和支付成功是重要的两个部分，支付安全消费者才会放心提交信息，流畅的支付体验才能保证支付成功率，两者相辅相成时消费者才可能有高的复购率。
综合当下跨境电商面临的支付风险和防范措施，今天小编为大家唠唠跨境电商防欺诈的那些事~~
商家面临最普遍的支付欺诈行为/场景
根据全球商户调查数据显示，电商面临的欺诈手段花样繁多，超乎想象，其中网络钓鱼（Phishing / pharming / whaling）、卡片测试（Card testing）、身份盗窃（Identity theft）、第一方滥用/退款/“友善”欺诈（First-Party Misuse）四种欺诈手段最为常见。
欺诈者通过冒充发卡银行或金融机构，以通知用户需要个人信息进行信用卡验证为由（例如密码和安全代码），甚至在一开始就要求提供信用卡号码，登录消费者的账户，进行未经授权的购买。此外，他们还可能冒充零售商发送钓鱼邮件，例如发送折扣优惠或免费领取赠品等信息，以此骗取用户的账户信息，这种欺诈类型对于商户来说会造成“消费者发现账户被盗用后申请拒付”，导致商户经济损失。
预防措施：
- 进行信息验证：验证交易地址及支付卡身份是否属实，从而减少此类欺诈行为发生；
- 数据收集分析商户可以收集和分析消费者的行为数据，例如购买历史、付款信息、收货地址等，可以发现异常或可疑的行为模式。
卡测试欺诈是指欺诈者非法获取信用卡号，并在电商网站上进行消费。欺诈者通常会先尝试使用每个卡号进行小额购买，以确认卡的有效性和额度高低。随后，他们将进行大宗消费购买，当持卡人发现非本人消费后而发起拒付时，商家遭受损失。
预防措施：
- 数据风险评估：收集和分析消费者的行为数据，基于消费者历史行为数据进行风险评估，确保准确阻止异常交易；
- 分析交易时间：利用风控管理检测，检测某时间段内是否有大量的交易行为发生。
欺诈者进入消费者的账户并修改账户信息，购买商品后使用盗取的卡片信息进行支付。当失主发现自己的卡片被盗刷后会致电银行撤销交易并拒付。然而，此时商家已经将商品发送给了购买者，因此商户面临钱货两空的情况。
预防措施：
- 异常行为监测：商户需了解真实消费者的正常行为，对比账户被盗用后的异常行为；
- 信息修改认证：一旦账户信息发起频繁修改变化（例如，收货地址发生变化），商户可要求进行身份验证。
欺诈者会以破损、损坏或部分退回物品的方式向商家退货，或者使用未收到商品、货物不符等虚假理由要求退款。更严重的是，一些欺诈用户故意滥用信用卡政策，试图进行“退款欺诈”，从而免费获得商品，购买商品的资金将被退还到信用卡中。
预防措施：
- 提供交易证明：商户可要求提供可信证据证明真实持卡人参与了交易并/或收到了货物；
- 明确退货规则：商户需简化退货流程，制定明确清晰的退货规则，最大限度封堵欺诈者的套利路径。
以上几种例举的风险只是冰山一角，面对多样化、高频率的欺诈行为，受欺诈成本上升和关键绩效指标的影响，商家也开始逐渐将减少欺诈和拒付作为首要任务，采用风控规则、人工审核等传统的反欺诈方式。
但是换个角度看，过高的风控门槛在无形中也会拒绝掉部分潜在的消费者，根据数据显示，47%的商户表示发卡机构经常将有争议的交易错误归为欺诈行为3，这不仅影响商户收入，同时也给消费者带来了不良的购物体验。所以应对多元、复杂的跨境支付场景，商家需要寻找专业的服务商提供“全方位”的风控服务，制定“松紧得当”的风控防范机制，定期调整优化风险设置，有效平衡风险和交易授权两者间的关系。
Qin Pay “闭环式”风控管理
对卖家来说，防欺诈的关键点在于“全方位”把控——Qin Pay通过打造 “AI+大数据”智能实时风控系统，从事前、事中、事后进行全流程管控，通过建立反欺诈知识图谱、反欺诈规则模型库以及定制化风控模型，以及PSD2.0强验证等技术为企业提供更低交易拒绝率、更高支付成功率，帮助企业实现安全增长。
1.事前有效防御
Qin Pay拥有自主研发的智能实时风险监控系统，严密监测每一笔交易，并进行风险评估，对批量欺诈交易进行系统拦截和实时拉黑，确保每一宗买卖顺利完成。
2.事中实时监控
采用Qin Pay AI智能实时风控系统，深度分析消费者画像，并进行多维度、深层次分析和大数据匹配精准识别出异常交易，实现对交易的累计监控、交易波动监控、交易变化分析；一旦监控到风险异常，即通过实时警报方式第一时间进行警报提醒，帮助商户抵御99%以上风险。
3.事后高风险警报
建立欺诈黑名单，将欺诈或恶意拒付的订单记录在案，在后续交易中，一旦出现相同的客户信息，则可进行订单拦截；实时数据库更新，提取风险行为特征，定期对交易进行扫描，将潜在风险、风险特征尚未明确的订单进行风险预警，提高对未知风险的把控。
作为一家以技术为导向的Fintech公司，Oceanpayment将数字技术能力与跨境业务服务相结合，让技术更好地服务于真实的跨境交易场景，为跨境商户提供全方位、多维度、智能化的风控服务，帮助商户抵御99%以上交易风险，为每一笔跨境交易保驾护航。
参考资料：
[1]Statista，《2020-2023年全球电子商务在线支付欺诈损失价值》，2023；
[2]Signifyd，《State of Fraud 2023》，2023；
[3]Cybersource，《Global fraud and payments report 2022》，2022。
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